Bien choisir sa complémentaire santé n’est pas toujours chose aisée. Entre le vocabulaire complexe et les différences de remboursements entre les postes, pas toujours facile de s’y retrouver. Il est important lors de votre choix de faire attention à plusieurs paramètres. Voici quelques clefs pour aider à faire le meilleur choix.

Comment fonctionnent les remboursements de la Sécurité sociale et des mutuelles santé ?

 

En cas de dépense de santé, tout assuré bénéficie d’un remboursement de la Sécurité sociale. Ce remboursement est calculé sur la base du tarif de convention déterminé par l’Assurance Maladie.

Ce qu’il reste à votre charge après remboursement peut être pris en charge par votre mutuelle selon votre niveau de garantie.

Par exemple, pour la consultation d’un médecin généraliste à 25 €, l’Assurance Maladie rembourse 70 % de ce tarif soir 16,50 € (après retrait de la participation forfaitaire).

Pour rappel, la participation forfaitaire d’1 € est obligatoire et ne peut être prise en charge par aucun organisme.

Votre reste charge est donc de 8,50 € dont 7,50 € qui peuvent être remboursés par les mutuelles. Si votre complémentaire est à 100 % sur le poste des consultations de généralistes, il ne restera à votre charge que la participation forfaitaire.

Cet exemple présente un remboursement dans le cas où vous consultez un médecin conventionné de secteur 1, c’est-à-dire respectant les tarifs de convention préconisés par la Sécurité sociale.

Si vos praticiens sont de secteur 2, vous aurez besoin d’une mutuelle avec des garanties plus élevées (150%, 200%,…).

Comment choisir une mutuelle santé ?

 

Afin de choisir la mutuelle la plus adaptée à vos besoins, il y a plusieurs étapes à réaliser en amont.

Identifier vos besoins

 

Cela peut paraître simplet, mais vous vous rendrez rapidement compte que vous avez tendance à solliciter certains types de postes. Cela vous permettra ainsi d’adapter votre niveau de garantie selon vos postes de dépenses.

Par exemple, les consultations de spécialistes. Il est important d’identifier si les médecins que vous consultez sont de secteur 1 ou secteur 2. S’ils sont de secteur 1, pas besoin de prendre des garanties élevées. En revanche, s’ils sont de secteur 2, mieux vaut prendre des garanties appropriées pour vous éviter un reste à charge trop important.

Anticiper vos besoins

 

Certains postes de dépenses sont traditionnellement mal pris en charge par l’Assurance Maladie comme les prothèses et appareils dentaires.

Si vous savez que vous allez prochainement avoir de gros besoins sur ce type de poste, mieux vaut anticiper en prenant des garanties adaptées

Une autre bonne raison peut être l’arrivée prochaine d’un enfant. S’assurer d’avoir une assurance prenant en charge une chambre particulière peut être pertinent dans ce genre de cas.

Le ratio cotisations / dépenses

 

L’étape suivante est de vérifier le ratio entre ce que vous coûte votre mutuelle et ce qu’elle vous rembourse. Il est important de vérifier que les garanties que vous avez prises sont adaptées à vos dépenses.

Le cas échéant, vous pouvez soit contacter votre mutuelle afin de changer de garanties, et si cela vous revient trop cher, changer de mutuelle.

Choisir une mutuelle adaptée à votre profil

 

Vous l’aurez compris, ce qui compte c’est de prendre un produit adapté à son profil. L’avantage des complémentaires, c’est qu’elles proposent des produits adaptés aux différents profils : étudiant, tns, senior…

En effet, les besoins en santé, bien que personnels, sont souvent classiques à notre tranche d’âge. Les étudiants vont avoir moins de besoins qu’un senior par exemple, donc auront besoin de moins de garanties. Ainsi, les assureurs sont habitués et proposent des mutuelles avec des garanties adaptées en conséquence.

Les points de vigilance

 

Attention aux packages de garanties

 

En effet, même si les assureurs sont habitués aux différents profils, il arrive qu’ils proposent des garanties non nécessaires.

L’exemple le plus flagrant est celui des cures thermales. Bien souvent comprises dans les forfaits pour senior, elles s’avèrent élever considérablement le montant des cotisations et ne sont pas forcément nécessaires.

Ainsi, si vous avez un profil senior et que vous ne souhaitez pas faire de cure thermale, faites bien attention à prendre une mutuelle sans ce type de garantie.

Le délai de carence

 

Un délai de carence (également appelé délai de stage ou d’attente) est une période pendant laquelle l’assuré ne pourra prétendre aux remboursements de certaines prestations. C’est notamment le cas pour les frais dentaires.

Le but de l’assurance est de s’assurer d’un minimum de cotisations de la part de l’assuré avant de rembourser les frais dentaires. Ce délai, dont la durée est déterminée en amont, commence à courir le jour de la souscription.

Attention aux prix trop bas

 

Avec l’avènement des comparateurs en lignes, prix bas est devenu synonyme de bon prix. Or, rien n’est plus faux, ce qui compte c’est avant tout, c’est votre ratio cotisations / dépenses.

De nombreux acteurs du marché proposent leurs nouveaux produits à des prix très attractifs pour attirer de nombreux clients. Le but du jeu est d’augmenter petit à petit le prix des mensualités pour que les produits deviennent rentables.

Par souci d’économie, c’est un choix que vous pouvez faire, mais veillez bien à résilier l’année suivante pour éviter que votre mutuelle ne vous coûte trop chère et ne soit en définitive pas rentable.

Quels sont les postes spécifiques ?

 

Certains postes ne sont par défaut pas inclus dans les garanties de base et notamment pour les produits ayant les cotisations les moins élevées, notamment les médecines douces.

Non prises en charge par l’Assurance Maladie, les médecines douces n’en restent pas moins de plus en plus plébiscitées par les assurés.

La chirurgie au laser pour les yeux est également très appréciée des porteurs de lunettes mais pas forcément incluse dans les garanties des garanties standards.

Si vous prévoyez ce type de chirurgie, pensez bien à vérifier que votre contrat inclut ce type de garantie.

Qu’en est-il du 100 % santé ?

 

Le 100 % Santé, mis en place en 2020 a pour but de permettre l’accès aux équipements traditionnellement coûteux, c’est-à-dire l’optique, le dentaire et l’auditif.

Cette réforme propose ainsi trois paniers avec des remboursements différents :

. Le panier 100 % Santé, proposant des équipements avec un reste à charge à 0 €

. Le panier à tarifs maîtrisés, proposant des équipements avec des PLV (pris limites de ventes) définis par l’Assurance Maladie

. Le panier à tarifs libres. Ce panier propose des équipements plus haut de gamme avec des matériaux précieux avec des remboursements classiques.

Afin de vous éviter des dépenses inutiles, pensez bien à vérifier si les équipements dont vous pouvez avoir besoin (lunettes, couronnes, bridges,…) sont pris en charge par le 100 % santé.

Par ailleurs, un devis doit vous être fourni en amont proposant une ligne 100 % santé. Si ce n’est pas le cas, n’hésitez pas à en faire la demande.